И самое обидное, что эти деньги уходят "дяде", ты ничего не приобретаешь.
Ты просто в очередной раз застегиваешь дорожные сумки, пакуешь книги в коробки, закрываешь дверь и уезжаешь на груженой твоими вещами нанятой грузовой "Газели" куда-то в непроглядную ночь...  

Не говоря уже о том, что съемная квартира — это не дом в полном смысле этого слова. Это жилье. Как говорится, две большие разницы. 

Организовать пространство под себя – сделать перепланировку, купить нормальную мебель – на съемной квартире вряд ли удастся. А если и удастся, то следующий переезд станет еще более неприятным психологически. 

Горькое чувство досады овладевает любого квартиросъемщика, когда он через десяток лет подсчитывает, какая внушительная сумма ушла на оплату чего-то очень по своей сути временного. 

Если эмоции – это не про вас, существует очень простой метод предварительно "прикинуть", брать ипотеку или нет. 

Во-первых, нужно произвести расчеты с помощью онлайн калькулятора.
На сайтах ипотечных банков он всегда есть.

Во-вторых, полученную цифру ежемесячного платежа по ипотеке разделите примерно на 1,5-2. Результат более-менее сравним со средними процентами за кредит.
 
Его, в свою очередь, надо сличить с вашей арендной платой за съемное жилье
Если цифра меньше – это признак того, что ипотека для вас может быть математически выгоднее аренды.

Оставшаяся часть ежемесячного платежа – это так называемое "тело" кредита. Она как некая рассрочка за покупку квартиры.  Причем вы покупаете квартиру по сегодняшней цене и уже не зависите от постоянно растущих цен на жилье.

Как показывает практика, с кредитом россияне рассчитываются за 7-8 лет, погашая досрочно, это позволяет  среднестатистический рост доходов населения.  Если вы хороший специалист, у вас хорошая перспективная работа – это яркие приметы того, что ипотека для вас. 

Стоит отметить, что описанный выше способ, безусловно, не является каким-либо уникальным финансовым инструментом, абсолютно точным расчетом и единственно верным ориентиром.  

Результаты примерны, конечные цифры будут зависеть от множества факторов, и для принятия окончательных решений вам все равно стоит обратиться к экспертам (как тех банков, среди предложений которых вы планируете выбирать ипотеку, так, возможно, и независимым). 

Они же помогут ответить на вопросы, связанные с тем, какую процентную ставку выбрать (фиксированную или плавающую), в какой валюте брать кредит  (в рублях или долларах).      Ипотека без банка

Особенно консультация необходима, если дело касается материнского капитала - в этом случае тем более стоит сделать выбор в пользу ипотеки, нежели снимать жилье. 

Материнский капитал при покупке жилья - пробелы в законодательстве

Задумайтесь, сколько вы уже тратите на проживание, где вы со своей семьей будете жить лет через 7-8, и посчитайте ипотеку с грамотными специалистами.

И тогда получится, что ипотека — перспективное решение

Еще один анализ 

Математика – покупка квартиры

В качестве примера покупаем 1-комнатную квартиру примерно за 4,0 млн. руб. в спальном районе г. Москвы, которую можно снять примерно за 22 тыс. рублей.

Берем такую квартиру по некой усредненной ипотеке: 

- ставка - около 12%,

- классический первоначальный взнос - 20% (800 тыс.), 

- классический срок - 20 лет,

- ежемесячный платеж — 35 234,76 руб.

 За 20 лет выплаты банку: 8 456 341,512 руб.

Используем   налоговый вычет,  и получаем 13%  от 2 млн. р. + 13%  от процентных выплат, но не более 3 млн. р.  Итого 650 тыс. рублей. 

Квартплату он будет платить, как и тот, кто арендовал бы эту квартиру, так что это не учитываем. Возьмем также налог на имущество по ставке 0,1%, допустим, это 4 тыс. в год, итого за 20 лет 80 тыс.

Если заложить минимальный прирост стоимости квартиры хотя бы на уровне ожидаемой в будущем инфляции в 4% через 20 лет квартира будет стоить    

8 764 492,57 руб.

Итого вложено за 20 лет:

800 тыс. руб. первоначального взноса + 8 456 341,512 руб. ипотека + налог, итого округленно - 9,3 млн. 

Итого получено за 20 лет:

квартира стоимостью примерно 8,8 млн. р. + вычет 650 тыс., 

итого почти 9,5 млн. 

Можно сказать - выходите в ноль.

В дальнейшем у вас появляется актив, который можно либо продолжить использовать, либо же передать детям, сдавать и т. д. — в зависимости от обстоятельств. То есть потенциально это источник дохода.

_________________

Математика – аренда квартиры

При аренде - 22 тыс. руб. в месяц, за 20 лет набегает сумма почти 5,3 млн. руб., или 60% от квартиры через 20 лет. Возможно квартплата вырастет.

На таком примере из категории средней температуры по больнице выгоднее становится ипотека.

При каких обстоятельствах аренда выгоднее ипотеки

Кроме математических выкладок, есть и другие факторы, когда аренда может оказаться выгоднее ипотеки в определенный период жизни или в определенных обстоятельствах, например:

— Если гражданин не вполне уверен, в каком районе хочет жить, в каком составе (есть неопределенность в семейном статусе), да и даже в каком городе или стране.

Покупать, а уж тем более в ипотеку, недвижимость – не выгодно. Данную покупку, возможно, придется продавать через пару лет и менять на другое жилье, причем операция может оказаться убыточной;

— Если россиянин окажется в затруднительной финансовой ситуации, а кредитор (банк) не захочет пойти на реструктуризацию. 

В таком случае есть риск потерять квартиру. А если в силу ситуации на рынке ее цена окажется ниже задолженности перед банком, то придется либо продолжать платить, либо подавать на банкротство. В частности, именно такая ситуация сложилась у валютных ипотечников в 2014 году и далее. 

Если же речь про аренду, всегда можно постараться съехать в квартиру с более низкой арендной ставкой без ущерба для кредитной истории или задолженности перед банком;

— В случае  строящегося жилья  есть риск стать «счастливым» обладателем недостроя или жилья в достроенном доме, но в недостроенном жилом комплексе, что сделает непривлекательным этот вариант проживания, и придется либо арендовать квартиру удобнее, либо вынужденно жить там;

— В случае пополнения семейства необходимо будет сменить квартиру на большую, по которой ипотечные платежи могут оказаться существенно выше, чем аренда, поэтому временно придется пожить в арендованном жилье, чтобы накопить на первоначальный взнос на ипотеку;

— При отсутствии официальных доходов – вариант с ипотекой не проходит 

- При безвозвратно испорченной кредитной истории, скажем, банкротством, либо при недостаточном доходе или наличии действующих кредитов, кредитная нагрузка по которым не позволяет взять еще и ипотеку;

— Если вы хотите иметь свободу передвижения и в принципе не готовы себя связывать с каким-то конкретным местом жительства и вкладывать деньги в недвижимость, а предпочитаете вложить накопления, чтобы они приносили пассивный доход, на который можно арендовать недвижимость в любом месте по вашему выбору;

— При чрезмерной ипотеке есть риск, что на пассивный доход к пенсии вы не сможете накопить нужную сумму, в итоге останетесь при квартире, но с пенсией в 13—15 тыс. руб. вместо квартиры поменьше или вообще без квартиры, но с пассивным доходом, которого хватило бы и на аренду, и на жизнь комфортного уровня.

Резюме

Универсального рецепта нет, нужно смотреть на ситуацию в комплексе и по обстоятельствам, учитывая ваши прочие финансовые цели, планы на будущее, текущее финансовое положение и т. д. 

С другой стороны, вариативность — это гибкость, так что начинайте с постановки целей и личного финансового плана, чтобы ответить на вопрос «ипотека или аренда?» применительно к себе. 

Обратная ипотека